Yunus,
El banquero de los pobres
En
1976 el profesor Muhammad Yunus, doctorado en Ciencias económicas
en EE.UU.Se había transformado en profesor de la
Universidad de Chittagong, en Bangladesh a los 22 años y a los
25 ya tenía una beca Fulbright que le permitió viajar a
estudiar y doctorarse en Estados Unidos. A su regreso en el año
1972, cuando cumplía 32 años, era nominado como jefe de
la carrera en su universidad. En 1974 una terrible hambruna asoló
el país y de pronto, en la mitad de la ciudad que es el centro
comercial del país, que cuenta con un gran puerto y muchas
riquezas, comenzaron a aparecer los pobres.
"Tratamos
de ignorarlos pero la gente que estaba flaca como esqueleto comenzó
a aparecer en la capital,
Dhaka. Luego esta especie de gotera se transformó en una
inundación. La gente hambrienta estaba en todas partes. A
veces se sentaba tan quieta que uno no sabía si estaban vivos
o muertos. Todos se veían igual: hombres, mujeres, niños.
Los viejos parecían niños y los niños se veían
como viejos", contaba Yunus.
Mientras
eso pasaba, él seguía enseñando, aunque se
sentía muy mal: "Mientras la gente se estaba muriendo de
hambre en las calles, yo estaba enseñando elegantes teorías
económicas. Comencé a odiarme por la arrogancia de
pretender que yo tenía las respuestas. Nosotros los profesores
universitarios éramos tan inteligentes, pero no sabíamos
nada de la pobreza que nos rodeaba".
¿Por
qué gente que trabajaba 12 horas al día no tiene
suficiente alimento?
Su
pregunta básica era "¿por qué la gente que
trabajaba 12 horas al día, siete días a la semana, no
tenía suficiente comida para alimentarse? Decidí que
serían los propios pobres los que me enseñarían
y comencé a estudiarlos e interrogarlos acerca de sus vidas".
Siendo
director de los Programas Económicos Rurales de la Universidad
de Chittagong, la segunda ciudad en importancia de Bangladesh, pone
en marcha un proyecto de investigacion para explorar la posibilidad
de hacer llegar en su propios domicilios a los sectores mas pobres un
servicio bancario denominado Grameen Bamk Proyect bajo la forma de
créditos de autoyuda de muy bajo monto, reembolsables en micro
pagos semanales a través del producido del propio trabajo.
El
bambú
Una de las
personas que le dio la respuesta clave fue una mujer que fabricaba
pisos de bambú. Como no tenía dineropara comprar
materiales, cada día solicitaba un préstamo equivalente
a 150 pesos chilenos; luego de trabajar todo el día y pagar a
quien le había prestado, sólo le quedaban 10 pesos para
ella.
La conclusión
llegó rápida: "Su pobreza no era un problema
personal debido a flojera o falta de inteligencia, sino que era algo
estructural: falta decapital. El sistema existente impedía a
los pobres ahorrar y por lo tanto no podían invertir en tener
mejores condiciones".
Muy pronto
buscó a otras 42 mujeres en la misma condición y les
pasó el dinero que necesitaban, sin cobrar intereses ni
indicarles cuándo tenían que devolverlo. "Yo no me
veía como un banquero, sino como el liberador de 42 familias",
explicó.
La
propuesta es un verdadero desafío y procura ayudarles a
iniciarse en prácticas de autoemepleo adquiriendo herramientas
simples pero imprescindible para ejercer por cuenta propia algún
oficio mejorando su situación y escapando de prácticas
de abuso por partes de prestamistas o de la mendicidad obligada.
Sin embargo, como se dio cuenta que no era práctico
seguir así, comenzó a buscar apoyo en los bancos, donde
sólo encontró a personas que se reían de su
idea: si no había una garantía para un crédito,
éste no podía concederse.
De allí
que junto a sus estudiantes, comenzó en el mismo barrio en que
se ubicaba la universidad, Jobra, con su idea de dar microcréditos.
Entre 1976 y 1979 ya había otorgado 500 mientras seguía
dictando sus clases e intentando que el Banco Central le aprobara su
idea. Finalmente en ese último año fue aprobada y nació
el Grameen Bank, que significa " banco de la aldea".
Cuatro años
más tarde ya contaba con 59 mil clientes y 86 oficinas de
atención, por lo que Yunus decidió dejar las clases en
la universidad para sólo dedicarse a su pasión.
Banco
de la Aldea
Una
de las características de este banco es que no parece tal. Sus
oficinas en los pueblos no tienen teléfonos ni computadores,
ya que son los ejecutivos los que van a ver a los clientes y no al
revés.
Más del
95 por ciento de sus clientes son mujeres y quienes reciben los
préstamos siempre son integrantes de un grupo de cinco
personas que se apoyan entre ellos, ya que si uno deja de pagar,
todos entran en problemas. Al hacerse clientes manifiestan su apoyo a
16 principios básicos, entre los que se cuentan "enviar a
los niños a la escuela" o "comer verduras que uno
mismo ha sembrado y cosechado", lo cual ayuda a mejorar a la
comunidad no sólo con el dinero que reciben sino que con sus
propias actuaciones.
En
especial se tiene en cuenta la situación de desventaja mayor
en que se encuentran las mujeres en estas condiciones. Luego de
explorar exitosamente durante tres años esta posibilidad en
conjunto con habitantes de los asentamientos cercanos a Chittagong y
con el aporte inicial de fondos del Banco Central y algunos bancos
comerciales el servicio se extiende al distrito de Tangail al norte
de Daka, la capital. El proyecto ya en marcha con resultados más
que satisfactorios con una tasa de impagos prácticamente nula
lleva a que el proyecto se consolide con donaciones y nuevos aportes
expandiendo sus servicios conocidos como microcréditos bajo el
formato de un banco legalmente constituido a partir de octubre de
1983. En un 90% las acciones de la institución quedan en manos
de decenas de miles de sus propios beneficiarios.
Las operaciones
de banco se desarrollan veinte años mas tarde a través
de más de 1.000 oficinas que cubren 36.000 localidades de
Bangladesh atendiendo las necesidades de 2.000.000 de personas de muy
escasos recursos.
Yunus
es doctor honoris causa por más de 10 universidades
En
abril de 1998 visitó España donde, en compañía
de la Reina Sofía, clausuró en Madrid las IV Jornadas
Universitarias de Voluntariado Social y Cooperación al
Desarrollo. Yunus pronunció la conferencia "Hacia un
mundo sin pobreza. Es doctor honoris causa por más de diez
universidades de todo el mundo y ha recibido una veintena de premios,
como el Ramón Masagay (Filipinas), Aga Khan de Arquitectura
(Suiza), Pfeffer de la Paz, Fundación Mundial para la
Alimentación y Fundación Gleitsman (todas éstas
en Estados Unidos).
Además,
en octubre de 1995, Yunus fue galordonado con el Premio por la
Libertad 1995, concedido por la Fundación Max Shemindheiny de
la universidad suiza de St. Gallen. En octubre de 1997 el fundador
del "Banco de los pobres" recibió en parís
(Francia) el premio Internacional UNESCO-Simón Bolívar
1996, por su contribución a la libertad, la independencia y la
dignidad del pueblo de Bangladesh. El 19 de junio de 1998 fue
galardonado con el Premio Príncipe de Asturias de la
Concordia, compartido con el ex jesuita Vicente Ferrer, el médico
Joaquín Sanz Gadea y el misionero Nicolás Castellanos.
En
el fallo del jurado se destacó el trabajo "abnegado y
tenaz" y la "contribución ejemplar" de los
galardonados, en áreas geográficas y en actividades
distintas, al progreso y la mejora de las condiciones de vida de los
pueblos, "ayudando de esta forma al mejor entendimiento entre
los hombres". Esta candidatura conjunta fue presentada por el
padre Angel García, fundador de la organización
Mensajeros de la Paz, galardonado con el Premio de la Concordia en el
año 1994. En octubre de 2001 se le otorgó el Premio
Caja de Granada La General a la Cooperación Internacional, el
cual le entregó la Reina Sofía en febrero siguiente. A
semejanza de iniciativas llevadas a cabo en otras partes del mundo,
La General de Granada promovió la Fundación para el
Desarrollo Solidario, cuya labor social se basa en el sistema de
microcréditos ideado por Yunus.
Entrevista
de Yunus en Chile
(M.
Yunus junto a un niño chileno en su visita del 2003)
En
bangladesh Mohamed Yunus, último Premio Nobel de la Paz,
confesó que tras la concesión del galardón el
pasado 13 de octubre "ahora la gente me toma más en serio
cuando hablo".
"Las
puertas que no podía abrir antes ahora se abren incluso antes
de que lo pida. La gente que nunca nos prestó atención
ahora quiere saber más y entender lo que hacemos. En las
universidades que nunca discutieron los microcréditos, de
repente, los estudiantes y profesores acumulan información
sobre los microcréditos".
Advirtió
además que la incipiente presencia de los bancos en el terreno
del microcrédito puede corromper el sistema económico
de ayuda a los más pobres del mundo, y reconoció que
ahora la gente le toma más en serio, en una entrevista en la
Cumbre Global del Microcrédito que se celebra en la ciudad
canadiense de Halifax.
Yunus
advirtió de que "hay gente en el campo del microcrédito
que lo contempla en términos de simple negocio.
Prestamos
dinero, la gente nos lo devuelve y ganamos dinero. Hay programas de
microcrédito que afirman que la parte más importante es
la tasa de repago".
"Estoy
intentado infundir un nuevo sentimiento -añadió-. El
microcrédito ha ganado un premio Nobel y nos lo han dado
porque respondemos a un asunto muy básico, la pobreza. Tenemos
que ser responsables porque con nuestro trabajo podemos sacar a la
gente de la pobreza. No es simplemente una cuestión de
repago".
A
la pregunta de si el creciente interés de los bancos
tradicionales por la concesión de microcréditos a los
más pobres puede corromper el sistema, Yunus respondió
que "es posible. Si quieren ganar dinero y elevan los tipos de
interés de forma que el dólar que podría estar
en las manos de los pobres ahora lo tienen ellos en forma de
beneficio".
"Lo
que pido es que, de momento, les dejen ese dólar en sus manos,
hasta que salgan de la pobreza. Y una vez que ya no son pobres, que
hagan tanto dinero como quieran. Probablemente harán más
dinero entonces. Esto es la empresa social".
"En
todo el mundo se nos dice que la única empresa legítima
es un negocio que persiga el máximo beneficio. Para mi, el
ser humano es mucho más que una máquina de hacer
dinero".
Indicó
que "mucha gente dice que ganar dinero es parte del ser humano y
no lo niego pero hay otros muchos aspectos. Lo que digo es que por lo
menos puede haber otro tipo de empresa, una empresa dedicada a hacer
el bien y no enfocada a obtener dinero y beneficios".
La
serenidad de Yunus se altera ligeramente cuando se le pregunta qué
podría hacer con los 400.000 millones de dólares que
Estados Unidos ha destinado en los últimos años a la
guerra en Irak.
"¡Dios
mío! ¡Eso es un montón de dinero! Cuando uno
utiliza un microcrédito, el dinero se queda ahí, no
desaparece, se recicla. Un millón de dólares se recicla
y alcanza a mucha gente muchas veces. Y permanece en el sistema. Así
que si hablamos de 400.000 millones de dólares imagínese
cuánta gente podríamos acceder y de cuántas
maneras podríamos ayudar".
Al
recibir el premio y anunciar que donaría su parte a los
pobres, Yunus declaró que su único mensaje es que "la
pobreza en el mundo es una creación artificial. No pertenece a
la civilización humana y podemos cambiarla, podemos hacer que
la gente salga de la pobreza. Lo único que tenemos que hacer
es rediseñar las instituciones y políticas y así
no habrá personas sufriendo de pobreza".
Nos
queda reflexionar las palabras de Yunus donde menciona que “la
pobreza es una amenaza para la paz“, y si la paz está
amenazada ¿porque los gobernantes no ponen sus esfuerzos en
erradicarla definitavamente?
Referencias
Discurso
al recibir el Nobel de la Paz,
http://nobelprize.org/nobel_prizes/peace/laureates/2006/press.html
Conversación
telefónica con Yunus,
http://nobelprize.org/nobel_prizes/peace/laureates/2006/yunus-telephone.html
Banco
Grameen Resumido,
http://www.grameen-info.org/bank/GBGlanceSpanish.htm
Reseña
del Libro 'El banquero de los pobres',
http://www.paralibros.com/jonas/j50448n.htm
Artículo
de prensa,
http://www.libertaddigital.com/index.php?action=desanoti&cpn=1276290099
Reseña
del libro de Yunus, http://muhammadyunus.org/files/book.pdf
Anexo
1: Descripción del Banco Grameen en pocas palabras :
Grameen
Bank, en pocas palabras
Muhammad
Yunus
Marzo
de2006
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1.0
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Propietarios: los desfavorecidos
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El proyecto Grameen Bank nació en Jobra,
una aldea de Bangladesh, en 1976. En 1983 se convirtió en
un banco formal en virtud de una ley especial aprobada para su
creación. Es propiedad de las personas con escasos recursos
económicos que piden préstamos al banco, la mayoría
de las cuales son mujeres. Esta entidad trabaja exclusivamente
para ellos. Los prestatarios del Grameen Bank poseen en la
actualidad el 94% del capital total del banco. El 6% restante es
propiedad del estado. .
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2.0
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Sin garantías, sin documentación
jurídica, sin garantías de grupo ni responsabilidad
colectiva
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El Grameen Bank no pide ninguna garantía
para sus microcréditos. Puesto que el banco no pretende
llevar a los tribunales a ninguno de sus prestatarios en caso de
que no devuelvan su préstamo, no les exige que firmen
ningún documento legal.
Aunque cada prestatario
debe pertenecer a un grupo de cinco integrantes, dicho grupo no
está obligado a ofrecer ninguna garantía para los
préstamos a uno de sus miembros. La responsabilidad de
reintegro corresponde en exclusiva al prestatario individual,
mientras que el grupo y el centro supervisan que cada uno se
comporte de forma responsable y nadie experimente problemas para
la devolución del crédito. No se da ninguna
modalidad de responsabilidad colectiva, es decir, los miembros del
grupo no son responsables de pagar la deuda de un miembro que no
satisfaga sus obligaciones.
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3.0
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Un 96% de mujeres
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El número total de prestatarios es de 5,89
millones, el 96% de los cuales son mujeres.
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4.0
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Sucursales
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El Grameen Bank cuenta con 1.952 sucursales. Trabaja en 63.712
poblaciones. Su personal está compuesto por un total de
17.686 personas.
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5.0
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Más de 268.000 millones de Tk desembolsados
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El capital total desembolsado en préstamos
por el Grameen Bank desde su creación asciende a 267.950
millones de Tk (5.400 millones de USD). De esta cantidad, 238.310
millones de Tk (4.790 millones de USD) han sido devueltos. La
cuantía total de los préstamos pendientes en la
actualidad es de 29.640 millones de Tk (441.85 millones de
USD). En los últimos 12 meses (entre abril de 2005 y marzo
de 2006), el Grameen Bank ha desembolsado 42.770 millones de Tk
(657.68 millones de USD). El promedio mensual de desembolsos de
capital en préstamo durante los últimos doce meses
fue de 3.560 millones de Tk (54.81 millones de USD).
Según
las previsiones, los desembolsos en 2006 serán de 54.000
millones de Tk (821 millones de USD), lo que supone una media
mensual de 4.500 millones de Tk (68.40 millones de USD). Se prevé
que, a final de año, los préstamos pendientes
asciendan a 38.500 millones de Tk (585 millones de USD).
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6.0
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Índice de devolución del 98%
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El índice de devolución de los
préstamos es del 98,30%.
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7.0
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El 100% de los préstamos se financia con los
depósitos del banco
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El Grameen Bank financia el 100% de sus préstamos
vigentes con fondos de sus depósitos. Más del 64% de
sus depósitos proviene de los propios prestatarios del
banco. Estos depósitos representan el 114% de los préstamos
vigentes. Los depósitos, combinados con los recursos
propios, suponen el 134% de los préstamos en vigor.
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8.0
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Sin donaciones ni préstamos
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En 1995, el GB decidió no recibir más
donaciones. Desde entonces, no ha vuelto a solicitar fondos a
donantes. La última donación de capital, programada
con anterioridad, se recibió en 1998. El GB no prevé
que en el futuro vaya a plantearse la necesidad de aceptar
donaciones ni de pedir préstamos a fuentes locales o
externas. La cantidad cada vez mayor de depósitos del GB
será más que suficiente para mantener en
funcionamiento y seguir desarrollando su programa de créditos
y para devolver los préstamos existentes.
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9.0
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Generando beneficios
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Desde que fue creado, el Grameen Bank ha generado beneficios
cada año, salvo en 1983, 1991 y 1992. Ha publicado
regularmente sus cuentas anuales, auditadas por dos entidades de
prestigio internacional del país. Estos informes están
disponibles en CD, y algunos de ellos en nuestra página de
Internet: www.grameen.com.
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10.0
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Ingresos y gastos
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Los ingresos totales generados por
el Grameen Bank en 2005 fueron de 7.390 millones de Tk
(115,61 millones de USD). Los gastos totales fueron de 6.350
millones de Tk (99.34 millones de USD). Los pagos de intereses
sobre los depósitos ascendieron a 2.290 millones de Tk
(35.82 millones de USD). Este último concepto fue el
componente más cuantioso de los gastos (36%). Los gastos
salariales y de prestaciones sociales y de pensiones ascendieron a
1.670 millones de Tk (26.13 millones de USD); el segundo mayor
componente de la partida total de gastos (26%). El Grameen Bank
consiguió un beneficio de 1045 millones de Tk (16.27
millones de USD) en 2005 La totalidad de los beneficios se
transfiere a un Fondo de rehabilitación creado para paliar
situaciones de desastre. Ésta es una condición
impuesta por el gobierno para eximir al Grameen Bank del pago del
impuesto de sociedades.
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11.0
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Bajos tipos de interés
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El gobierno de Bangladesh ha establecido el tipo
de interés aplicable a los programas de microcréditos
desarrollados por el estado en un 11% simple, que equivale a un
22% con aplicación a capital decreciente. El tipo de
interés que aplica el Grameen Bank es menor que el del
gobierno.
Existen cuatro tipos de interés que se
aplican a los préstamos del Grameen Bank: 20% (con carácter
decreciente) para los préstamos que generan ingresos, 8%
para los préstamos de vivienda, 5% para los créditos
de estudios y 0% (sin intereses) para los mendigos e indigentes.
Todos los tipos de interés son simples, y se calculan
conforme al método de saldo decreciente. Esto significa
que, si un prestatario suscribe un préstamo que genera
ingresos de, digamos, 1.000 Tk, y devuelve la cantidad
completa en el plazo de un año en pagos semanales, abonará
una suma total de 1.100 Tk, esto es, 1.000 Tk del
principal más 100 Tk de los intereses del año,
lo que equivale a un tipo fijo del 10%.
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12.0
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Intereses de los depósitos
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El Grameen Bank ofrece tipos de
interés muy atractivos para los depósitos. El
interés mínimo que se ofrece es del 8,5%, y el
máximo del 12%.
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13.0
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Miembros indigentes
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La mendicidad es el
último recurso de supervivencia para las personas
desfavorecidas, aparte del delito y otras actividades ilegales.
Entre los indigentes hay discapacitados físicos, psíquicos
e invidentes, así como ancianos en precario estado de
salud. El Grameen Bank ha dispuesto un programa especial,
denominado "Programa de miembros en lucha" (Struggling
Members Programme), para llegar a los indigentes. Cerca de
66.000 personas que practicaban la mendicidad han entrado en el
programa. La cantidad total desembolsada asciende a 53.950
millones de Tk, de los cuales 29.68 millones ya han sido
devueltos.
Las características principales del programa son las
siguientes:
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1)
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Las normas existentes del Grameen Bank no se
aplican a los miembros indigentes; ellos hacen sus propias reglas.
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2)
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Todos los préstamos son sin intereses y se
conceden a veces a plazos muy largos, lo que supone que el importe
de los reintegros es muy reducido. Por ejemplo, por un préstamo
para adquirir una colcha, una mosquitera o un paraguas, muchos
prestatarios devuelven 2,00 Tk (3,4 céntimos de USD) a
la semana.
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3)
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Los miembros indigentes están cubiertos
por programas de seguros de vida y de préstamo sin abonar
coste alguno.
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4)
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Se fomenta el que los grupos y centros apadrinen
a los miembros indigentes.
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5)
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Se entrega a cada miembro una placa de
identificación con el logotipo del Grameen Bank, que puede
mostrar en su vida cotidiana para que todos sepan que pertenece al
Grameen Bank y que esta entidad nacional lo respalda.
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6)
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actividades complementarias que les procuren
ingresos, como la venta de artículos de consumo popular
puerta a puerta o en el lugar donde practiquen la mendicidad.
El
objetivo del programa es ofrecer servicios financieros a los
indigentes para ayudarles a encontrar una forma de sustento digna,
enviar a sus hijos al colegio y lograr pasar a la categoría
de miembros convencionales del Grameen Bank. Deseamos asegurarnos
de que nadie en las aldeas del Grameen Bank tenga que mendigar
para sobrevivir.
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14.0
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Vivienda para los pobres
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El Grameen Bank comenzó a ofrecer
préstamos para vivienda en 1984. Los prestatarios
encontraron este programa muy atractivo, y recibió el
premio internacional Aga Khan de arquitectura en 1989. El importe
máximo de un préstamo para vivienda es de 15.000 Tk
(249 USD) que se reintegra en un plazo de cinco años,
en pagos semanales. El tipo de interés es del ocho por
ciento. Se han construido 631.375 viviendas con estos préstamos,
con un capital promedio de 13.250 Tk (197 USD). Se ha
desembolsado una cantidad total de 8.370 millones de Tk (125
millones de USD) en préstamos para vivienda. En los últimos
doce meses (de abril de 2005 a marzo de 2006) se han construido
14.824 viviendas gracias a préstamos de este tipo por valor
de 139.770 millones de Tk (2.04 millones de USD).
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15.0
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Créditos para microempresas
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Algunos prestatarios avanzan en los negocios más
rápidamente que otros por beneficiarse de diversos factores
positivos, como proximidad al mercado, presencia de varones con
experiencia en la familia, etc. El Grameen Bank ofrece préstamos
mayores, denominados créditos para microempresas, para
estos miembros más ágiles. No existe restricción
en cuanto al volumen del préstamo. Hasta ahora 760.627
miembros han suscrito préstamos para microempresas. Un
total de 16.650 millones de Tk (267.29 millones de USD) se han
desembolsado en préstamos de esta categoría. El
volumen medio por préstamo es de 21.891 Tk (326 USD),
y el mayor préstamo concedido hasta el momento es de 1,2
millones de Tk (19.897 USD), que se empleó para
comprar un camión que explota comercialmente el marido de
la prestataria. Arados, bombas de riego, vehículos de
transporte y embarcaciones fluviales para transporte y pesca son
objetos muy comunes de los préstamos para microempresas.
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16.0
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Becas de estudios
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Cada año se ofrecen becas para los hijos
de los miembros del Grameen Bank, con prioridad para las hijas,
para animarles a obtener mejores calificaciones académicas.
Cada año, cerca de 20.00 0 niños de distintos
niveles de formación educativa reciben estas becas.
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17.0
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Préstamos de estudios
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Los estudiantes que logran alcanzar la educación
de tercer grado obtienen mayores préstamos de estudios, que
cubren la matrícula, gastos de manutención y otros
gastos escolares. En marzo de 2006, 9.785 estudiantes habían
recibido préstamos para cursar estudios superiores. De
ellos, 9.065 estudian en distintas universidades; 110 en
facultades de medicina; 234 en facultades de ingeniería; y
376 en otras instituciones profesionales.
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18.0
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La red Grameen
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El Grameen Bank no
posee ninguna acción de las siguientes empresas de la red
Grameen. Tampoco ha concedido ningún préstamo ni ha
recibido ningún préstamo de estas empresas. Todas
ellas son empresas independientes, registradas conforme a la Ley
de sociedades de Bangladesh, con obligación de pagar
impuestos y tasas, como cualquier otra empresa del país.
1)
Grameen Phone Ltd.
2)
Grameen Telecom
3)
Grameen Communications
4)
Grameen Cybernet Ltd.
5)
Grameen Software Ltd.
6)
Grameen IT Park
7)
Grameen Information Highways Ltd.
8)
Grameen Star Education Ltd.
9)
Grameen Bitek Ltd.
10)
Grameen Uddog (Enterprise)
11)
Grameen Shamogree (Products)
12)
Grameen Knitwear Ltd.
13)
Gonoshasthaya Grameen Textile Mills Ltd.
14)
Grameen Shikkha (Education)
15)
Grameen Capital Management Ltd.
16)
Grameen Byabosa Bikash (Business Promotion)
17)
Grameen Trust
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19.0
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Empresas creadas por el Grameen Bank
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Las siguientes
empresas de la red Grameen fueron creadas por el Grameen Bank,
como entidades jurídicas separadas, para segregar algunos
proyectos del Grameen Bank financiados por donaciones. Los
capitales de donaciones transferidos al Fondo Grameen se
entregaron como préstamo del Grameen Bank. Estas empresas
tienen las siguientes obligaciones en materia de préstamos
para con el Grameen Bank:
Grameen Bank:
Fondo Grameen: 373,2
millones de Tk (6,38 millones de USD)
Fundación
Grameen Krishi: 19 millones de Tk (0,33 millones de USD)
Fundación
Grameen Motsho (Pesca): 15 millones de Tk (0,26 millones de USD)
El Grameen Bank
ofreció avales en favor de las siguientes instituciones
para los préstamos que éstas recibieron del estado y
de entidades financieras.
Dichos avales siguen
en vigor.
Grameen Shakti : 17
millones de Tk (0,29 millones de USD)
Fundación
Grameen Motsho (Pesca): 10 millones de Tk (0,17 millones de USD)
Grameen Kalyan
Grameen Kalyan (bienestar) es una empresa
segregada del Grameen Bank. El Grameen Bank creó un fondo
interno llamado Fondo para la Mejora Social, SAF (Social
Advancement Fund) imputándole los intereses de todos los
capitales procedentes de distintas donaciones. El SAF se ha
convertido en una empresa independiente que se ocupa de cumplir el
cometido de desarrollar actividades de mejora social entre los
prestatarios del Grameen en campos como la educación, la
sanidad, la tecnología, etcétera.
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20.0
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Liquidación de los préstamos en caso de
fallecimiento
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En caso de que un
prestatario fallezca, todos los préstamos que tenga
pendientes se liquidan por medio del Programa de seguros para
préstamos. En este programa, se crea un fondo de seguro con
los intereses generados en una cuenta de ahorro creada con los
depósitos de los prestatarios realizados para el
aseguramiento de sus préstamos en el momento de recibir
dichos préstamos. Cada vez, una cantidad equivalente al 3%
del importe del préstamo se deposita en esta cuenta. Dicha
cantidad se transfiere desde la cuenta de ahorro especial. Si el
saldo de la cuenta de ahorro para el seguro es igual o superior al
3% del importe del préstamo, el prestatario no tiene
obligación de ingresar más dinero en la cuenta. Si
es inferior al 3% del importe del préstamo, tiene que
ingresar fondos suficientes para igualar este porcentaje.
La
cobertura del programa de seguros para préstamos se ha
ampliado también a los maridos, con depósitos
adicionales en la cuenta de depósito para el seguro del
préstamo. Si el marido de una prestataria fallece, el
seguro puede liquidar el remanente del préstamo de dicha
prestataria, la cual puede tomar otros préstamos de igual
modo que si hubiera liquidado por sí misma el préstamo
inicial.
La cifra total de depósitos en las cuentas
de ahorro para seguros era de 2.534.85 millones de Tk (37.78
millones de USD) el 31 de marzo de 2006. Hasta esa fecha, 42.949
prestatarios y cónyuges asegurados fallecieron, dejando
atrás un total de 321.25 millones de Tk (5.22 millones de
USD) en capital e intereses pendientes de devolución, que
fueron liquidados por el banco conforme al programa. Las familias
de los prestatarios fallecidos no tienen, pues, que hacer frente a
la carga de devolver el préstamo, ya que los prestatarios y
cónyuges asegurados no dejan tras de sí ninguna
deuda de la que hacerse cargo.
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21.0
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Seguros de vida
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Cada año, las familias de los prestatarios
del Grameen Bank fallecidos reciben un total de 8 a 10 millones de
Tk ( 0,14 a 0,17 millones de USD) en indemnizaciones de seguros de
vida. Cada familia recibe 1.500 Tk según la duración
del periodo durante el cual el fallecido hubiera sido prestatario
del Grameen Bank. Un total de 83.509 prestatarios del Grameen Bank
han fallecido hasta el momento. Sus familias recibieron, en
conjunto, una cantidad total de 161.62 millones de Tk (3,59
millones de USD). Los prestatarios no deben abonar ninguna prima
por este seguro de vida. Los prestatarios pasan a estar cubiertos
por este seguro al convertirse en accionistas del banco.
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22.0
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Depósitos
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A finales de marzo de 2006, la suma total de los
depósitos del Grameen Bank era de 33.690 millones de
Tk (502.11 millones de USD). Los depósitos de los miembros
representaban el 64% del total. El saldo de los depósitos
de los miembros ha aumentado a una tasa media mensual del 3,86%
durante los últimos 12 meses.
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23.0
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Fondo de pensiones para los prestatarios
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A medida que los
prestatarios envejecen, aumenta su preocupación acerca de
lo que va a ocurrirles cuando ya no puedan trabajar y ganar
dinero. El Grameen Bank abordó este problema introduciendo
un programa para la creación de un fondo de pensiones para
la tercera edad, que inmediatamente se hizo muy popular.
En este programa, cada prestatario tiene que
ahorrar una pequeña cantidad, por ejemplo 50 Tk
(0,86 USD), cada mes durante un periodo de 10 años. Al
término del periodo, el depositante obtiene casi el doble
de la cantidad ahorrada. Los prestatarios encuentran este programa
muy atractivo. A finales de marzo de 2006, el saldo en esta cuenta
alcanzaba un total de 9.240 millones de Tk (152.01 millones de
USD). Se ingresaron 250 millones de Tk (4.35 millones de USD) en
los últimos tres meses (enero-marzo de 2006). Esperamos que
el saldo de esta cuenta aumente en unos 4.980 millones de Tk
(75.70 millones de USD) en 2006, lo que situaría el saldo
en 13.970 millones de Tk (212.34 millones de USD).
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24.0
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Reserva de impagos
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El Grameen Bank
tiene una política muy rigurosa en cuando a reservas para
deudas de dudoso cobro. Si un préstamo no se devuelve a
tiempo, se convierte en un tipo de préstamo especial
denominado "préstamo flexible", y se efectúa
una reserva equivalente al 50% al finalizar el primer ejercicio
anual. Cuando un préstamo flexible alcanza su segundo año
de vida, se realiza una reserva del cien por cien. Al llegar al
tercer año, el capital pendiente se cancela por incobrable
incluso aunque continúen registrándose devoluciones
del préstamo.
El saldo de la reserva de impagos era de 2.660
millones de Tk (41.61 millones de USD) al término de 2005,
tras haber cancelado por incobrables préstamos por valor de
2.000 millones de Tk (31.29 millones de USD) durante 2005. De la
cantidad total cancelada en el pasado, un total de 850 millones de
Tk (13.30 millones de USD) se recuperó en el
transcurso de 2005.
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25.0
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Pago de prestaciones de jubilación
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El Grameen Bank cuenta con una política de
jubilaciones atractiva. Todos los empleados pueden jubilarse tras
cumplir diez años de servicio. En el momento de jubilarse,
reciben una prestación por jubilación al contado,
que suelen cobrar en los 30 días siguientes a su
jubilación. Desde que se puso en práctica esta
prestación, 5.765 miembros de la plantilla se han jubilado
y han recibido un total de 3.000 millones de Tk (55.44 millones de
USD) al contado. Esto supone un total de 0,52 millones de Tk
(9.617 USD) por empleado jubilado. En los últimos 12
meses, 469 trabajadores se jubilaron y cobraron prestaciones por
valor de 407.80 millones de Tk (6.27 millones de USD). La
prestación media por jubilado es de 0,87 millones de Tk
(13.369 USD). .
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26.0
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Operadoras de teléfonos (
Telephone-Ladies )
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Hasta la fecha, el Grameen Bank ha concedido
préstamos a un total de 199.199 personas para que compren
teléfonos móviles y puedan ofrecer servicios de
telecomunicaciones en casi la mitad de las aldeas de Bangladesh
donde este servicio no ha existido nunca. Las operadoras
desarrollan un negocio muy rentable con estos aparatos
Las
operadoras realizan una función importante en el sector de
las telecomunicaciones en el país, y contribuyen además
a generar ingresos para Grameen Phone, la mayor compañía
telefónica del país. Las operadoras utilizan un 16%
del tiempo total de llamadas de la empresa de telefonía,
aunque su número sea de sólo el 4% del total de
abonados a la misma. .
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27.0
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Elecciones para órganos locales
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El sistema del Grameen familiariza a los
prestatarios con el proceso electoral. Hay elecciones rutinarias,
para elegir presidentes y secretarios de grupo, directores y
subdirectores de centro cada año. Escogen a los miembros
del consejo responsable de dirigir el Grameen Bank cada tres años.
Esta experiencia les ha preparado para presentarse a cargos
públicos. Hacen campaña y son elegidos para cargos
municipales. En 2003, en las elecciones para el gobierno local
(Union Porishad), 7.442 miembros del Grameen se presentaron para
los escaños reservados para mujeres y 3.059 de ellas fueron
elegidas. Constituyen un 24% del total de miembros elegidas para
los escaños reservados a mujeres en el gobierno local Union
Porishad. En las elecciones al gobierno local de 1997, 1.753
miembros fueron elegidas para estos escaños reservados a
mujeres.
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28.0
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MIS y sistema de contabilidad informatizados
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La contabilidad y la gestión de
información de prácticamente todas las sucursales
(1.613 de las 1.952) están informatizadas. Esto permite al
personal de la oficina dedicar más tiempo a los
prestatarios y menos a labores administrativas. El personal de la
oficina cuenta con cifras de reintegro de préstamos
preimpresas antes de cada reunión semanal. Si cada
prestatario hace sus pagos conforme al programa de reintegros, el
personal no tiene que escribir nada en el documento salvo su
firma. Sólo se registran las divergencias. El único
papeleo que se sigue realizando en las aldeas es apuntar cifras en
las libretas de ahorro de los prestatarios.
Veintiuna de
las treinta y cinco oficinas están conectadas entre sí
y con la oficina central a través de una intranet. Esto
facilita enormemente la transmisión de datos y las
comunicaciones.
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29.0
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Política de apertura de nuevas sucursales
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Las nuevas sucursales deben autofinanciarse
enteramente con los depósitos que movilizan. No reciben
fondos de la oficina central ni de ninguna otra oficina. Se espera
que toda nueva oficina cubra gastos en su primer año de
funcionamiento.
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30.0
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Superando el umbral de la pobreza
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Según un estudio interno realizado
recientemente, el 58% de las familias de los prestatarios del
Grameen han superado el umbral de la pobreza. El resto de las
familias van escalando con constancia para lograrlo. .
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31.0
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"Logros y estrellas"
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El Grameen Bank
concede estrellas de distintos colores a las sucursales y los
trabajadores por la consecución al 100% de tareas
concretas. Una sucursal (o un empleado) con cinco estrellas se
encuentra en el nivel más alto de rendimiento. A finales de
diciembre de 2005, las sucursales registraban los siguientes
resultados:
1.066 sucursales de
un total de 1.735, recibieron estrellas (verdes) por mantener el
récord del 100% en reembolsos.
1.196 sucursales
recibieron estrellas (azules) por alcanzar beneficios. (El
conjunto del Grameen Bank alcanza beneficios porque el beneficio
total de las sucursales que genera beneficios supera a las
pérdidas totales de aquéllas que tienen
pérdidas.)
969 sucursales recibieron estrellas
(violetas) por cubrir toda su financiación con sus ingresos
y depósitos. Estas sucursales no sólo desarrollan su
actividad con fondos propios, sino que también aportan sus
excedentes para hacer frente a las necesidades de capital de las
sucursales deficitarias.
293 sucursales solicitaron estrellas (marrones)
por garantizar la educación del 100% de los hijos de las
familias pertenecientes al Grameen. Tras la finalización de
los procesos de verificación, se confirmarán sus
estrellas. 49 sucursales han solicitado estrellas (rojas), que
identifican a las sucursales que han logrado que todas las
familias de sus prestatarios (normalmente 3.000 familias por
sucursal) crucen el umbral de la pobreza.
Las estrellas se
confirman sólo cuando finaliza el procedimiento de
comprobación. Cada mes, las sucursales se acercan más
a hacerse con más estrellas. El personal del Grameen Bank
espera lograr que todas sus sucursales tengan cinco estrellas.
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